Prečo je jedna poisťovňa lepšia ako súčasný stav?

Autor: Tomáš Mikluščak | 31.7.2012 o 13:44 | Karma článku: 7,86 | Prečítané:  1106x

Aké máme možnosti a prečo je aj jedna poisťovňa lepšia ako súčasný stav? Ako možno zlepšiť súčasný stav zdravotného poistenia a zároveň získať peniaze?

 

Ak by som mal problém zdravotného poistenia zjednodušiť, tak máme na výber z dvoch možnosti. Prvou je jedna štátna zdravotná poisťovňa a druhou viacero navzájom si konkurujúcich poisťovní.

Viacero navzájom si konkurujúcich poisťovní

Tento model je napr. vo Švajčiarsku a prináša výhody konkurencie do zdravotného poistenia. Ako sa ukázalo už mnohokrát, konkurencia dáva zákazníkom na výber a zároveň núti poskytovateľov zlepšovať svoje služby. Základom je, že na trhu pôsobí väčšie množstvo majetkovo neprepojených poisťovní.

Ak by sme na Slovensku chceli aplikovať tento model tak by bolo potrebné rozdeliť  a odpredať VSZP a dva roky dozadu nepovoliť zlúčenie Dôvery a Apolla. Tým by sa zvýšila kvalita a do štátnej kasy by pritiekli nemalé zdroje – podľa bývalého ministra R. Zajaca by sa cena jedného poistenca mohla pohybovať niekde medzi 50 – 100 EUR. VSZP má 2,9 milióna poistencov a teda do kasy by mohlo pritiecť 1,45 až 2,9 miliardy eur. Pre porovnanie, výška konsolidačného balíčka sa pohybuje na úrovni 1,5 miliardy a cena úseku diaľnice obsahujúceho neuralgický tunel Višňove sa pohybuje na úrovni 338,3 milióna eur. Tento model predpokladá silného regulátora ktorý bude brániť rôznym kartelom, rozdeľovaniu si trhu a spájaniu. V slovenskej situácií kde záujmové skupiny bežne korumpujú politikov, platia média a tretí sektor a dokonca kupujú poslancov je to značné riziko a môžeme nakoniec skončiť tak, že skupinka oligarchov bude potichu tunelovať naše zdravotníctvo.

Tento scenár je však viac ako nereálny pretože hlasy o posilňovaní konkurencie sú veľmi tiché až žiadne a to aj od v iných oblastiach fanúšikov konkurencie – od politikov cez média až po tretí sektor. Tu je obzvlášť zaujímavé, ako sa pred dvoma rokmi, keď regulátor rozhodoval či povolí zlúčenie Dôvera a Apollo neozývali žiadne protesty – ani politici, ani média a dokonca ani „odborníci“ z tretieho sektora. Raz darmo, keď niečo chce Penta ...

Jedna zdravotná poisťovňa

Model, ktorý je vo svete bežný a v Európe dokonca prevažuje. Hlavná výhoda sú nízke administratívne náklady a neodtekanie peňazí určených na zdravotníctvo inde, napr. zisk či náklady na reklamu. Motiváciu pre tento model je zároveň aj fakt, že na trh zdravotného poistenia sa nedá pozerať ako na trh zo zeleninou či autami. Zdravotné poistenie sa vyberá zo zákona, jeho výšku určuje štát a z neho sa platia úkony ktoré taktiež štát presne definuje. Zdravotná poisťovňa je v podstate iba distribútor – medzičlánok toku peňazí. A nezabúdajme, že trhové riešenia nie sú pre zdravotníctvo vždy najlepšie pretože ide o sektor zvláštne poprepletaných zlých motivácií a vysokej asymetrie informácií z čoho plynú mnohé zlyhania a vyzerá asi takto:.

Občan platí zdravotnej poisťovni a jeho hlavná motivácia je žiť čo najdlhšie a najzdravšie. Zdravotná poisťovňa má peniaze od občana a jej hlavnou motiváciou je maximalizácia zisku. Lekárov a nemocnice platia zdravotné poisťovne a ich motiváciou je tiež samozrejme maximalizácia zisku. Občan potom stojí pred lekárom v značnej nevýhode pretože motivácia lekára (ktorý urči diagnózu) a zdravotnej poisťovne (ktorá motivuje lekára a schvaľuje liečenie) je iná ako motivácia pacienta a navyše pacient trpí značným nedostatkom informácií. Výhoda aj nevýhoda štátnej poisťovne je v tom, že nie je priamo motivovaná šetriť na pacientovi.

V ceste aplikácií tohto modelu stojí mnoho prekážok, najvýznamnejšie sú právne (ako prinútiť súkromníkov aby predali svoj majetok?) a finančné (odkiaľ vziať peniaze na odkúpenie?). Proti hovorí aj Slovenská skúsenosť so štátnym vlastníctvom, stačí sa pozrieť na štátnu správu či železnice. Napriek tomu sa to zdá byť schodnejšia cesta keďže na rozdiel od modelu viacerých poisťovní a naozajstnej konkurencie, pre model jednej poisťovne existuje politická vôľa. A to máme v parlamente, médiách a treťom sektore toľko liberálov a zástancov pro - trhových riešení...

Slovenský model

Slovenský model sa vyznačuje jednou veľkou štátnou poisťovňou (VSZP) a dvoma súkromnými, jednou väčšou (Dôvera) a jednou takou trpasličou (Union). Tým pádom máme vysoké administratívne náklady a peniaze na zdravotníctvo odtekajú napr. v podobe zisku, marketingu, ...  Tri poisťovne, navyše s takým rozdelením trhu (cca 65-25-10), sú zároveň málo na to, aby sme žali výhody konkurencie. Cena tohto modelu je napr. aj vyše 550 miliónov eur v zisku, 347 miliónov v prevádzkových nákladoch a 90 miliónov na nezaplatených daniach za posledných 8 rokov.

Preto môže byť aj jedná poisťovňa lepšie riešenie ako súčasný stav. Záleží od realizácie. Chcelo by to niekoľko serióznych štúdií (čo robia všetky tie ekonomické fakulty a katedry ktoré tu máme?) kde by niekto spočítal a odhadol dopady jednotlivých modelov pre malý Slovenský trh a podľa nich by sa spravilo rozhodnutie. To by som ale asi chcel priveľa : )

 

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Voliči chcú odchod Kaliňáka a Fica z Bonaparte. Smer bez zmien bude padať ďalej

Na decembrovom straníckom sneme v Prešove bude Smer v najhoršej kondícii od svojho vzniku v roku 1999.

EKONOMIKA

Smer nechce vyšetriť ďalšiu kauzu

Za to, aby sa na financovanie predsedníctva pozrel NKÚ nehlasoval nikto zo Smeru.

ŠPORT

Kuzminovej vyšiel návrat a skončila v prvej desiatke

Víťazkou druhého šprintu sezóny sa stala Laura Dahlmeierová.


Už ste čítali?